Категории

Потребительское кредитование обеспечивает потребительский спрос и рост

ПРОНЬКО. Резкий рост банкротств предприятий в России 13.11.17

Потребительский кредит как финансовая категория

Потребительский спрос служил локомотивом роста российской экономики на протяжении всего посткризисного периода. Его постоянное расширение обеспечивалось ростом доходов, здоровым состоянием рынка труда и высокой кредитной активностью населения. Но 2013 год стал переломным в тенденции непрерывного ускорения потребительского спроса, и в среднесрочном периоде траектория этого роста будет проходить в области намного более скромных показателей.

В2013 году доля частного потребления в структуре ВВП составила более 50%. Вместе с тем в прошлом году стали заметны признаки замедления этого повышательного тренда, темп роста потребления замедлился более чем вдвое по сравнению с 2012 годом. К концу 2013 года снижение спроса не только проявилось в товарах повседневного потребления, но и затронуло автомобильный и туристический рынки. Поступавшая с начала 2014 года макростатистика не смогла снять опасения — замедление потребительской активности приобрело характер среднесрочной тенденции.

В посткризисный период столь продолжительное по времени и провальное по глубине сокращение потребительской активности наблюдается впервые. До этих пор временное охлаждение наблюдалось лишь в летние месяцы или в начале календарного года, когда закономерное снижение следовало за пиковым предновогодним периодом. В целом после сезонных провалов потребление быстро восстанавливалось, набирая привычный двузначный темп роста, однако в течение 2014 года внутренний спрос и экономическая активность населения остаются низкими, что сопровождается падением доверия потребителей.

Замедление потребления стало отражением объективных экономических тенденций и явилось свидетельством кризиса предпринимательского и потребительского доверия, нараставшего в течение 2013 года.

Потребление как основной фактор роста ВВП

В докладе Всемирного банка «Об экономике России: кризис доверия обнажает слабость экономики», который был опубликован в конце марта и еще не учел влияние украинского геополитического кризиса, говорится: «В 2013 году в результате слабого внутреннего спроса рост экономики [России] замедлился до уровня, близкого к стагнации. Основным двигателем роста оставалось потребление, поддерживаемое быстрым ростом кредитования и заработных плат».

Главным драйвером роста ВВП в 2013 году (на 1,3%) остались расходы на конечное потребление — они обеспечили экономике рост на 2,4%, причем полностью — за счет домохозяйств, так как вклад расходов государства был отрицательным (таблица). Годом ранее потребление обеспечило экономике 3,3% роста из 4,8%, но в 2013 году темпы роста потребления населения замедлились почти вдвое.

Тенденции потребительского спроса

Несмотря на постоянное расширение объема, темпы роста розничной торговли в последние четыре года неуклонно снижались, достигнув по итогам 2013 года, согласно расчетам Росстата, минимального за последние четыре года уровня в 3,9% (рисунок 1). В июне текущего года рост в розничной торговле замедлился еще значительнее, составив 0,7% к соответствующему периоду прошлого года, что является самым низким показателем с декабря 2009 года. Спрос на платные услуги населению оставался на низком уровне — в июне был зафиксирован скромный прирост на 0,6%.

Июльский отчет Росстата по розничным продажам также оказался хуже ожиданий, зафиксировав лишь 1,1% прироста объема розничной торговли. Наблюдаемое снижение темпов роста розничного товарооборота обусловлено двумя основными факторами — ослаб­лением роста реальных располагаемых доходов населения и замедлением розничного кредитования.

Динамика доходов населения

Рост реальных располагаемых доходов за 2013 год составил 3,3% по сравнению с 4,6% в 2012 году. Во втором полугодии 2013 года рост замедлился до 2,9% по сравнению с 4,2% в первом полугодии. Средний показатель роста доходов в 2010–2014 годах составил около 3,4% (рисунок 2). На структуру роста по-прежнему оказывал влияние уровень зарплат в рыночных секторах (трудовые доходы), за которыми следуют заработная плата в бюджетном секторе и пенсии (трансферты). Вместе с тем в IV квартале 2013 года темпы роста реальной зарплаты замедлились, что было обусловлено некоторым сокращением зарплат в бюджетном секторе.

За первые семь месяцев текущего года рост реальных доходов замедлился до 0,2% по сравнению с аналогичным периодом 2013 года. Еще год назад доходы россиян за аналогичный период выросли на 5%, реальная зарплата — более чем на 4%. В целом за посткризисный период ситуация с доходами была хуже, чем сейчас, только в первой половине предвыборного 2011 года.

Наблюдаемое замедление роста доходов и заплат вполне закономерно — оно отражает быстрое торможение экономики и сокращение деловой активности. Кроме того, вялый рост реальных доходов связан с ускоренным ростом потребительских цен и инфляционных ожиданий на фоне осенне-весенней девальвации рубля.

Инфляционное давление II квартала усугубило негативные тенденции доходов потребителей, занятых в реальном секторе. Пиковое значение инфляции за текущий год Росстат фиксировал в июне (7,8% в годовом выражении), а рост оборота розничной торговли во II квартале замедлился вдвое — с 3,6 до 1,8%.

Позже, в начале августа, Росстат понизил оценку роста физического объема ВВП во II квартале до 0,8%. После того как в I квартале российская экономика выросла на 0,9%, некоторое снижение темпа роста в апреле — июне казалось несущественным. Вместе с тем отчет за II квартал стал показательным с точки зрения изменения структуры ВВП по использованию: несмотря на значительное снижение темпа падения инвестиций в основной капитал, рост ВВП замедлился, что, вероятнее всего, стало следствием сильного замедления темпов роста потребления населения.

Потребительское кредитование

Характерным индикатором замедления потребительского спроса стало охлаждение рынка потребительского кредитования. Всемирный банк считает эту тенденцию второй по важности с точки зрения влияния на потребительский сектор после замедления роста реальных доходов.

«С учетом доли кредитов домохозяйств в ВВП, совокупный рост задолженности домохозяйств продолжает расти, увеличившись с 28,7% в 2012 году до 39,3% в 2013 году. Принимая во внимание сохранение высоких процентных ставок (на уровне 20–25% по трехлетним кредитам), давление на потребление усилилось, поскольку существенная доля располагаемых доходов домохозяйств (до 5%) направляется на обслуживание этой задолженности», — говорится в докладе Всемирного банка об экономике России.

Во II квартале текущего года рост банковских портфелей потребительских кредитов замедлился до уровней двухлетней давности. Согласно данным Банка России, по состоянию на конец I полугодия общий темп роста потребительского кредитования сократился до 20,9% в годовом выражении — то есть более чем двукратно по сравнению с пиковым значением начала 2013 года. При этом средние ставки по потребительским кредитам сейчас находятся на уровне 18–20%. Таким образом, на данный момент макроэкономический эффект от роста кредитования отсутствует — новые кредиты домохозяйств почти в полном объеме направляются на погашение существующей задолженности, не поддерживая потребительский спрос.

Последние три года прирост заработной платы значительно отстает от темпов роста задолженности по потребительским кредитам. В начале 2011 года средний долг по кредиту среди трудоустроенного населения составлял 21% годового дохода, во II квартале 2014 года этот показатель вырос почти до 40%. В то же время с начала 2013 года развивается тенденция ухудшения розничного кредитного портфеля банков: к июню 2014 года доля заемщиков, которые допустили просрочку по выплатам, увеличилась до 15% (против 10–12% в 2013 году), доля просроченной задолженности в кредитном портфеле банков увеличилась до 5,4% (с 4,5% в начале года).

По расчетам HSBC, в 2013 году потребкредитование обеспечило 0,6% роста экономики (вклад в рост потребления составил почти 1%), однако, согласно прогнозу банка, в 2014 году его вклад окажется отрицательным и отнимет 0,1% от роста ВВП. По оценкам рейтингового агентства Standard & Poor’s, рост кредитования на конец 2014 года составит 25,7% против 24% в 2013 году. Однако при этом агентство ожидает роста необеспеченных кредитов на 5,5%, рынок необеспеченного потребительского кредитования достиг насыщения.

Изменение структуры потребления

Потребительский спрос стимулирует экономический рост и в то же время выступает индикатором, отражающим уровень жизни населения. Изменение структуры потреб­ления российских домашних хозяйств обнаруживает противоречивые тенденции. С одной стороны, в 2013–2014 годах темпы розничных продаж существенно замедлились, с другой — это замедление отчасти обусловлено продолжающимся закономерным процессом изменения структуры потребления в пользу товаров длительного пользования.

В мартовском докладе Всемирный банк отмечает: «Ключевые показатели рынка труда свидетельствуют о стагнации в реальном секторе. В результате рост доходов стабилизировался на новом уровне, что привело к замедлению роста разрыва между уровнем производительности и доходов до умеренных значений. Замедление темпов роста в реальном секторе привело к некоторому повышению уровня бедности в 2013 году». Вместе с тем, по версии Всемирного банка, Россия по-прежнему входит в группу стран с «высоким уровнем доходов». Это позволяет рассчитывать на дальнейшие качественные сдвиги в структуре потребительского спроса.

Динамика основных расходов домохозяйств отражает эти изменения. Так, продолжает снижаться доля расходов на продукты питания и повышается — на товары длительного пользования (рисунок 4). За последние три года рост потребительских расходов на продукты, одежду и обувь практически совпадал с инфляцией, в то время как расходы, к примеру, на бытовую технику увеличивались втрое быстрее индекса потребительских цен.

В то же время отметим, что перераспределение спроса по категориям товаров не может полностью объяснить общую негативную тенденцию потребительского спроса. Статистические данные по наиболее показательной категории — повседневным потребительским расходам — подтверждают негативный среднесрочный тренд, хотя последние данные позволяют надеяться на его замедление. С октября 2013 года по апрель 2014-го снижение реальных повседневных расходов составляло 5–10% (месяц к месяцу предыдущего года), в мае — июле падение потребительской активности слегка затормозилось. По данным последнего отчета Росстата за июль, номинальные повседневные потребительские расходы выросли в годовом исчислении на 4%, однако с учетом инфляции (на уровне 7–7,5% в рамках данной категории товаров и услуг) — сократились на 3,25%.

Снижение потребительского доверия

По мере укрепления тенденции к торможению потребительской активности происходит постепенное снижение доверия потребителей (рисунок 5). Спад потребительской уверенности отмечается с начала 2012 года, при этом с середины 2013 года происходит усиление негативных потребительских ожиданий населения. Начиная с этой даты нарастание пессимистичных ожиданий потребителей происходит в оценке как личного материального положения, так и экономической ситуации в стране.

Отметим, что, согласно данным Росстата, во II квартале 2014 года индекс потребительской уверенности резко повысился, достигнув отметки −6% — против −11% в I квартале. Тем не менее этот всплеск оптимизма следует рассматривать с осторожностью — скорее всего он отразил моментальное изменение настроений населения, вызванное сложившейся геополитической ситуацией и вхождением в состав России новых субъектов, и не является показателем существенного улучшения ожиданий в долгосрочном периоде. Аргументом в пользу такой точки зрения могут служить последние данные по продажам новых автомобилей за июль (падение на 22,9% в годовом сопоставлении — рисунок 6), которые явно свидетельствуют о резком сокращении потребительских расходов.

Нужно ли стимулировать спрос

Осенью прошлого года на сочинском Международном инвестиционном форуме глава Минэкономразвития А. В. Улюкаев заявил, что действующая в России экономическая модель по стимулированию спроса исчерпала себя и страна должна встать на новые экономические рельсы. «Наш расчет на выход из нынешней тяжелой ситуации и переход, может, не на очень высокий, но стабильный темп роста во многом увязан с внутренним спросом. Мы видим, что потребительское кредитование, возможно, в ближайшие периоды будет сокращаться, и это риск по розничному товарообороту. Риск того, что мы не внедрим ту новую модель развития, которая должна прийти на смену предыдущей модели восстановительного роста после кризисов 1998 и 2008 годов. Сейчас эта восстановительная модель захлебывается, потому что основана на постоянном росте спроса», — заявил Улюкаев.

Впрочем, последние заявления министра говорят о смене им своих взглядов. Так, в колонке, опубликованной в газете «Ведомости», Улюкаев отметил: «Кроме того, можно констатировать, что мы вступили в негативную стадию экономического цикла. Нехватка спроса сейчас является существенным барьером, который мешает восстановить устойчивый рост. В этих условиях снижение государственных расходов в еще большей степени усилит негативные тенденции в экономике...» Таким образом, можно предполагать, что власти не собираются ограничивать рост потребительского спроса через сокращение госрасходов, прежде всего на оплату труда работников бюджетной сферы.

Ранее, в январе прошлого года, вопрос о том, исчерпаны ли возможности стимулирования спроса в экономике, поднимал президент В. В. Путин: «В годы кризиса мы активно поддерживали спрос. Сейчас наша экономика находится в ситуации, когда задействованы очень многие, если не все, производственные мощности, а безработица находится на рекордно низком уровне. Некоторые эксперты считают, что в таких условиях поддержка спроса менее эффективна и приводит не столько к росту выпуска продукции, сколько к росту цен. Поэтому предлагается не увлекаться стимулированием спроса, а создавать условия для инвестиций».

В целом дискуссия ведомств финансово-экономического блока о том, следует ли продолжать стимулировать потребительский спрос, как это происходило в 2010–2011 годах, или же поддерживать инвестиционный спрос через государственные инвестиции за счет накопленных средств суверенных фондов, идет уже не первый год. Но судя по тому, с каким постоянством президент акцентирует внимание на выполнении своих майских указов, выбор будет сделан в пользу поиска баланса между ними.

Прогнозы динамики потребительского спроса

Минфин России в Основных направлениях бюджетной политики на 2015 год и на плановый период 2016 и 2017 годов существенно скорректировал прогноз роста потребительского спроса на 2014 год в сторону понижения, отметив эту тенденцию в качестве важного фактора влияния на оценки годового ВВП. Ведомство прогнозирует прирост оборота розничной торговли по итогам года на 1,9% против 4,0%, ожидавшихся ранее; реальных располагаемых доходов — на 0,5% против 3,4%.

Ранее, в марте текущего года, Минэкономразвития также снизило прогноз по росту реальных располагаемых доходов населения на 2014 год: по новой оценке, он составит 2,5% против 3,1%, ожидавшихся в декабре. В августе МЭР также сообщило, что, согласно уточненному прогнозу, оборот розничной торговли в России в текущем году вырастет на 1,9%, в 2015‑м — на 0,6%, в 2016-м — на 3%, в 2017-м — на 3,7%.

В июньском докладе о денежно-кредитной политике Банк России подтвердил ожидания Минэкономразвития: «В условиях ухудшения настроений производителей, а также снижения доступности заемных средств для нефинансовых компаний (во втором полугодии) ожидается сокращение инвестиций в основной капитал. Замедление роста реальной заработной платы и кредитования физических лиц приведет к снижению темпов роста потребительского спроса. Вместе с тем он останется основным источником экономического роста».

В обозримой перспективе дополнительным фактором замедления роста внутреннего частного потребления послужит рост стоимости обслуживания потребительских кредитов на фоне неблагоприятных условий на денежном рынке. В этом году Банк России поднял ключевую ставку на 0,25%; ужесточение денежно-кредитной политики сопровождалось ростом ставок по банковским кредитам. В этой ситуации потребителям становится все сложнее обслуживать долг, а тем более наращивать его.

Также в ближайшее время влияние на потребительскую активность окажут последствия введения ответных мер России на санкции Запада. По мнению специалистов Центра развития Высшей школы экономики, российский запрет импорта многих продуктов питания в краткосрочном периоде может привести к абсолютному сокращению объемов потребления населением продовольственных товаров.

Источник: http://bujet.ru/article/265898.php

Потребительский спрос как локомотив роста российской экономики


1.1 Понятие потребительского кредита

Содержание кредита как экономической категории выражается в кредитных отношениях между различными субъектами. При этом каждый из субъектов характеризуется своими существенными особенностями, которые отличают его и выделяют среди других участников отношений. В качестве субъектов кредитных отношений — кредиторов и заемщиков — могут выступать государство, банковская система, предприятия и население, т.е. все те, кто обладает временно свободными денежными средствами, либо испытывает потребность в них [7, с. 144].

Одной из наиболее социально-значимых форм кредита является такая его форма, при которой в качестве заемщика выступает население. При этом кредитором могут являться различные финансово-кредитные институты: коммерческие банки, сберегательные учреждения, кредитные союзы, финансовые и страховые компании, а также нефинансовые организации [7, с. 144].

В зависимости от целевых потребностей заемщика и направления использования полученных от кредитора средств экономисты выделяют две формы кредита: производительную и потребительскую.

Производительной форме кредита свойственно использование ссуды на цели производства и обращения, на производительные цели. Использование кредита в производстве представляет собой потребление средств производства и рабочей силы человека и направлено на создание условий для бесперебойного функционирования расширенного воспроизводственного процесса. Результатом производственного потребления является готовая продукция. В данном случае применение кредита — производственное, направленное на создание добавочной стоимости, за счет которой и предполагается погасить кредит и проценты по нему [7, с. 144].

Потребительская форма кредита представляет собой использование материальных благ и услуг населением с целью удовлетворения личных (потребительских) нужд. При данной форме кредита в качестве заемщика выступает население. Потребительское назначение кредита состоит в том, что он идет полностью на потребление в настоящем и не направлен на создание добавочной стоимости. При этом погашение кредита и процентов осуществляется за счет будущих личных доходов населения [7, с. 144].

Таким образом, кредитные отношения, возникающие между государством, банковской системой, предприятиями и организациями, с одной стороны, и населением, выступающим в качестве заемщика, с другой стороны, носят характер потребительских.

Особым видом кредита, потребность в котором постоянно остается острой, является потребительский кредит. Он дает возможность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов. Поэтому потребительский кредит разрешает две группы противоречий (с позиций конечного потребителя):

– между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами населения;

– между денежными накоплениями у одной группы населения
необходимостью их использования у другой [8, с. 201].

Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления социальных слоев и групп населения. Отношения в сфере потребительского кредита предполагают наличие двух субъектов: представителя кредита заемщика [8, с. 201].

В качестве заёмщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банковские учреждения.

При получении потребительского кредита еще есть, как правило,
посредник или посредствующее звено между кредитором и заемщиком, например, таким звеном являются торговые организации, дающие товары в кредит. Они кредитуют население (потребительский кредит в товарной форме), но сами пользуются кредитами банка как для приобретения товаров, так и для последующего кредитования населения. Посредствующим звеном при предоставлении потребительского кредита выступает предприятие или организация, где работает заемщик. В данном случае субъекты хозяйствования могут брать на себя обязательства по регулярному взыскании задолженности по потребительскому кредиту и возврату его банку, а также оказывать содействие своим работникам — получателям потребительского кредита в оформлении необходимой документации для его получения (в конкретных случаях) [8, с. 202].

Организации имеют также право предоставлять материальную помощь отдельным категориям работников при выплате задолженности по потребительскому кредиту. При этом основными видами потребительского кредита могут быть:

– продажа товаров с рассрочкой платежа:(потребительский кредит в товарной форме);    

– предоставление ссуд в денежной форме на строительство
жилых домов в ЖСК, индивидуальное строительство жилых домов
и садовых домиков;

– капитальный ремонт жилья и хозяйственное обзаведение, при переселении в малообжитые районы страны;

– приобретение скота и развитие подсобного домашнего хозяйства;

– в определенной мере к потребительскому кредиту можно отнести денежные ссуды, выдаваемые отдельными звеньями парабанковской системы (ссуды ломбардов под залог имущества, ссуды касс взаимопомощи, кредитных товариществ и т.д.) [8, с. 203].

Потребительский кредит в бывшем Советском Союзе стал быстро развиваться лишь с начала 60-х гг., поскольку именно в эти годы была разрешена продажа в рассрочку ряда промышленных товаров потребительского назначения и расширенные возможности строительства жилья через жилищно-строительные кооперативы. Использование потребительского кредита на покупку товаров дает возможность в определенной мере избежать затоваривания по изделиям, спрос на которые отстает от предложения, т.е. ускорить оборачиваемость товарных запасов. Тем самым торговые предприятия и организации сокращают издержки обращения, связанные с хранением товаров, их подработкой и передвижением. Это особенно важно при реализации технически сложных товаров народного потребления длительного пользования, требующих больших площадей, а также специального хранения. Фактически потребительский кредит расширяет платежеспособный спрос населения [9, с. 187].

Коммерческие банки могут выдавать потребительские кредиты непосредственно заемщикам, которые обращаются в банк за ссудой, или приобретать обязательства потребителей (в США такие обязательства с прилагаемыми документами именуют дилерскими финансовыми контрактами) у розничных торговцев, которые продали товары потребителям или обслуживают их. В, данном случае покупатель вначале приобретает вещь, а затем оформляет финансовое обязательство. Такая практика поддерживается розничными торговцами, которые с целью увеличения товарооборота предлагают товары в кредит. Для покрытия дебиторской задолженности по предоставленному ими кредиту они впоследствии обращаются за кредитами в банковские учреждения[9, с. 187].

1.2 Роль потребительского кредита в экономике

Для того чтобы оценить роль потребительского кредита в расширении платежеспособного спроса населения на предметы потребления, следует сопоставить четыре показателя:

– величину личных потребительских расходов населения на
потребительские товары и услуги;

– суммы выплаченной заработной платы с доплатами и пособиями («компенсация занятости»);

– прирост задолженности населения по потребительскому кредиту;

– процент, выплачиваемый населением по образовавшемуся долгу [9, с. 187].     

Значение потребительского кредита в реализации продукции потребительского назначения и потребительских услуг пока еще не столь велико, как роль банковского и коммерческого кредитов в движении инвестиционного спроса. Тем не менее, потребительский кредит в промышленно развитых странах является одним из видов кредитных отношений между предпринимателя (торговлей) и населением. До конца 50-ое — начала 60-х гг. ХХ столетия потребительский кредит предоставлялся исключительно на покупку товаров длительного пользования (холодильники, телевизоры, транспортные средства и т. д.). В последующем потребительского кредита стала расширяться за счет товаров дневного спроса, (одежда, обувь и продовольственные товары) [9, с. 200].

Одной из причин роста потребительского кредита в индустриально-развитых странах является значительное расширение организаций-кредиторов, Если раньше кредит потребителям предоставляется непосредственно торговыми фирмами, то уже, например, в 80-е гг. XX столетия капиталы в эту сферу поступали от государственных и частных банковских учреждёний, сберегательных касс и специально создаваемых для целей потребительского кредита финансовых учреждений. Так, в Англии в эти годы менее потребительского кредита предоставлялось непосредственно фирмами, а остальная часть — специализированными финансовыми учреждениями и банками. В США на долю банков, финансовых компаний и кредитных союзов приходилось 85% от общего объема предоставляемого потребительского кредита [9, с. 200].

Для потребительского кредита весьма характерно его тесное переплетение с банковскими операциями. Так, долгосрочные долге обязательства покупателей используются торговыми компаниями для получения ссуд от банков. При предоставлении же потребителям непосредственно банками практически устраняется липшее звено кредитных отношений — междуторговыми фирмами и банками [9, с. 200].

Купленные в кредит товары рассматриваются торговыми фирмами как обеспечении их ссуд. Поэтому до момента последнего взноса право собственности на товар. Законодательное закрепление этого правила приводит ко многим злоупотреблениям. В частности, продавцами практикуется навязывание неплатежеспособным покупателям чрезмерного количества товаров. Такая практика привела к необходимости принятия во многих промышленно развитых странах законодательных актов защиту интересов покупателе [9, с. 200].

В промышленно развитых странах используется несколько видов потребительского кредита. Однако наибольший удельный вес среди них занимает продажа товаров в рассрочку. Покупка товаров в кредит предусматривает, что покупатель оплачивает не только стоимость товара путем регулярных ежемесячных взносов, но и процент за пользование кредитом. Ставка процента за пользование потребительским кредитом обычно значительно выше ставок обычных банковских ссуд. Во многих случаях при продаже в рассрочку цена товара повышается сверх процента за кредит на размер комиссионных торговой фирме или финансовой компании [9, с. 201].

1.3 Классификация потребительского кредита

Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и пр. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике
определяют несколько иначе, а именно потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг [17, с. 233].     

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему [17, с. 233].     

По направлениям использования (объектом кредитования) в России потребительский кредит подразделяют следующим образом:

– на неотложные нужды;

– под залог ценных бумаг;

– на строительство и приобретение жилья;

– на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов,

– их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации [17, с. 233].     

Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и на приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ – приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают также ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан [17, с. 233].     

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

– банковские потребительские ссуды;

– ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

– потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

– личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

– потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно в организациях, в которых они работают [17, с. 234].     

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют так:

– краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);

– среднесрочные (сроком от одного года до трех—пяти лет);

– долгосрочные (сроком свыше трех—пяти лет) [17, с. 234].     

Деление потребительских ссуд по срокам условно. Российские коммерческие банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года). Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда
до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования часто предполагается, что активы заемщика ликвидны, т.е. активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший
срок [17, с. 235].     

По способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения,— риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды [17, с. 233].     

По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды с рассрочкой платежа [17, с. 233].     

Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: погашение задолженности по таким кредитам и процентов осуществляется единовременно. Примером подобных ссуд могут служить так называемые бриджинг-ссуды, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого домов владельца [17, с. 233].     

Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора; ссуды с неравномерным непериодическим погашением. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего срока действия договора, поскольку это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность [17, с. 235].     

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

– ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;

– ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

– ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику) [17, с. 235].

Существует и такое понятие, как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платеж осуществляется с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, пре доставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по сметам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются[17, с. 235].

Клиенты гут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом.

В качестве примера можно привести практику США, где все потребительские ссуды делят на три группы: ссуды с рассрочкой платежа, револьверные и ссуды без рассрочки платежа.

Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи. Однако они имеют ряд отличительных особенностей, что позволяет выделить их в особую группу потребительских кредитов[17, с. 235].

Сроки погашения ссуд с рассрочкой платежа в США обычно составляют от двух до пяти лет. Размеры ссуд варьируют в больших диапазонах. Такие ссуды нередко представляют собой небольшие суммы, но объектами кредитования по ним могут быть автомобиль, яхта, самолет и другие крупные покупки стоимостью свыше 100 тыс. дол.

В отличие от револьверных кредитов большая часть ссуд с рассрочкой платежа — это обеспеченные ссуды.

Можно выделить также ссуды с льготным периодом погашения и без такого периода.

В целом представленная классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить по другим признакам.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит[17, с. 235].

В нашей стране подобного рода статистики нет, однако, известно, что в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеет свои преимущества и недостатки.

Основное, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного,— простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно влияет на организацию кредитных отношений банка с заемщиком.

С точки зрения банка, к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании, что обусловлено следующим.

Во-первых, тем, что современная российская практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд недостатков: ограниченность либо отсутствие достоверной информации о кредитной истории потенциальных заемщиков банка в условиях становления и развития в нашей стране системы кредитных бюро осложняет проведение банками анализа кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды; методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики; наличие обеспечения по ссуде нередко является формальным [29, с. 25].

Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране (особенно после финансово-банковского кризиса 1998 г.) также негативно сказалась на организации кредитования частных клиентов банка [29, с. 25].

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и пр.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики и пр.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды[29, с. 25].

С точки зрения клиента, важно также, что он получает ссуду в момент возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например по кредитной карте). Для клиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды.

Вместе с тем в последние годы универсальные коммерческие банки в своем стремлении минимизировать риски и повысить рентабельность при сохранении необходимого уровня ликвидности активно выходят на рынок банковского обслуживания индивидуальных клиентов, конкурируя за клиентов со сберегательными институтами и между собой[29, с. 25].

В целом преимущества потребительского кредитования таковы: возможность оперативного решения возникших проблем (оплата медицинских услуг, оплата обучения и т.п.), приобретение предметов домашнего обихода без длительного периода накопления средств. Постоянный рост цен на недвижимость в последние годы также привел к тому, что многие клиенты обращаются в банк за получением кредита, так как темпы роста цен на квартиры подчас выше, чем уровень процентных ставок по ипотечному кредитованию. В связи с этим увеличились и суммы выдаваемых кредитов. Например, в Сбербанке России средняя сумма кредитов, предоставленных в 2008 г., составляла 75 тыс. руб. и 5 тыс. дол. США, в 2009 г. — 117 тыс. руб. и 10,3 тыс. дол. США, т.е. увеличилась за год практически в 1,5раза [43].

В настоящее время кредитование физических лиц в России осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки.

Основными видами предоставляемых ссуд являются долгосрочные и краткосрочные. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве и хозяйственном обзаведении.

В настоящее время Сбербанк России предоставляет следующие виды долгосрочных кредитов.

Кредит на недвижимость — это кредит на приобретение, строительство, долевое участие в строительстве, реконструкцию, ремонт, проведение отделочных работ объектов недвижимости, в том числе квартиры, комнаты, жилого дома, дачи, садового домика, гаража, машино-места, земельного участка.

Кредит на недвижимость предоставляется на срок до 15 лет в размере не более 70% стоимости приобретаемого (строящегося) объекта недвижимости; 30% стоимости заемщик оплачивает из собственных средств. Максимальный размер кредита определяют исходя из среднемесячного дохода заемщика (возможно, по двум местам работы) или совокупного дохода супругов и предоставленного обеспечения. Обеспечением по строительным кредитам может быть поручительство физических лиц (не менее двух), поручительство юридических лиц — клиентов Сбербанка России, залог движимого и недвижимого имущества, в том числе приобретаемого объекта недвижимости. Процентные ставки за пользование заемными средствами составляют 11% годовых в иностранной валюте, 18% годовых — по рублевым кредитам [44].

Для получения кредита на недвижимость необходимо представить заявление-анкету, документы, подтверждающие размер ежемесячных доходов заемщика и поручителей, а также документы, подтверждающие покупную (инвестиционную) стоимость объекта недвижимости (договор купли-продажи, инвестиционный договор и т.п.) [44].

Строительный кредит. Как правило, за получением строительного кредита обращаются люди в возрасте до 45 лет с высшим образованием, являющиеся сотрудниками крупных и средних отечественных и иностранных компаний различных сфер экономики: промышленное производство, торговля, медицина, связь и пр. Большинство из них состоит в браке и имеет одного-двух детей. В среднем доход заемщика составляет 700—1000 дол. США ежемесячно [44].

Ипотечный кредит. В последние годы российские коммерческие банки начали активно кредитовать клиентов под залог недвижимости: квартир, домов, дач, земельных участков, гаражей и пр. Основой развития новой для российских банков сферы банковского обслуживания частных лиц стало принятие федеральных законов «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

В Сбербанке России ипотечный кредит предоставляется на приобретение и строительство жилья в рамках договора о сотрудничестве, заключенного между банком и застройщиком. Обеспечением кредита служит залог приобретаемого жилья либо имущественных прав заемщика по договору инвестирования. Предварительная оплата заемщиком составляет не менее 10% стоимости жилья. Срок кредитования — до 15 лет. В 2009 г. уровень годовой процентной ставки по ипотечному кредиту равнялся 18% в рублях и 11% — в дол. США [44].

Условия и порядок кредитования клиентов под залог недвижимости различны в разных коммерческих банках, но есть и общие черты.

Залог недвижимого имущества (ипотека) устанавливается на основании договора между залогодателем и залогодержателем. Договор об ипотеке заключается в виде закладной, которая должна быть нотариально удостоверена и подлежит государственной регистрации. Так, ипотека жилого дома (квартиры) допускается для обеспечения погашения ссуды, предоставленной на строительство, реконструкцию или капитальный ремонт жилого дома (квартиры), если гражданин — его собственник и члены его семьи проживают в другом жилом доме (квартире) и имеют там достаточное в соответствии с установленными нормами жилой площади жилое помещение [44].

В ипотеку может передаваться только жилой дом (квартира), принадлежащий залогодателю на правах собственности. Залогодержателями жилого дома (квартиры) могут быть только банки и другие кредитные учреждения, имеющие специальную лицензию [44].

Продажа заложенного дома (квартиры) на публичных торгах не является основанием для выселения покупателем проживающих в этом жилом доме залогодателя и членов его семьи. Между собственником, приобретшим жилой дом (квартиру), и проживающими в нем лицами заключается договор аренды жилого помещения на условиях, обычных для данной местности.

Дача, садовый домик и другие строения, не предназначенные для постоянного проживания, могут быть предметом залога на общих основаниях. В подобных случаях кредитный договор дополняется договором залога.

В настоящее время коммерческие банки России могут предоставлять жилищные кредиты трех видов:

  1. краткосрочный или долгосрочный кредит на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство — земельный кредит;

  2. краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья для финансирования строительных работ —строительный кредит;

  3. долгосрочный кредит для приобретения жилья — кредит на приобретение жилья [44].

    Сбербанк России предоставляет также долгосрочные кредиты на следующие цели.

    Кредит на строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков в садоводческих товариществах выдается сроком до пяти лет [44].

    Кредит должен быть использован заемщиком в течение срока освоения земельного участка. Вместе с тем этот срок не должен превышать двух лет со дня получения кредита в банке. По истечении установленного срока использования кредита заемщик обязан представить в банк отчет о целевом использовании средств. Если кредит не был израсходован заемщиком полностью, руководитель банка имеет право на основании личного заявления заемщика продлить ему срок использования кредита до одного года дополнительно. В случае непредставления отчета в установленный срок банк вправе взыскать выданный кредит досрочно с уплатой повышенного процента [44].

    Платежи по кредиту вносятся в кассу банка наличными ежеквартально равными частями. По желанию заемщик может внести и большую сумму, кратную квартальному платежу.

    Кредит на строительство надворных построек выдается на срок до трех лет.

    Кредит фермерским хозяйствам (сумма оговаривается в кредитном договоре) выдается на срок от трех до 15 лет в зависимости от объекта кредитования.

    Анализ современной банковской практики показывает, что наибольшее распространение получили краткосрочные кредиты гражданам под залог ценных бумаг и на неотложные нужды.

    Кредит под залог ценных бумаг выдается под залог облигаций, акций и других ценных бумаг, реализуемых через учреждения банка и котирующихся на фондовых биржах. Например, Сбербанк России предоставляет подобного рода ссуды в размере не более 50% стоимости ценных бумаг на срок до шести месяцев. Срок оплаты (погашения) ценных бумаг должен превышать срок действия кредитного договора. Заемщик уплачивает банку единовременно определенный процент от суммы кредита. В заклад принимаются: рублевые и валютные векселя Сбербанка России, обыкновенные и привилегированные акции Сбербанка России, сберегательные сертификаты Сбербанка России, облигации внутреннего государственного валютного займа (ОГВЗ). Заложенные бумаги принимаются банком на хранение. Они выдаются заемщику только после полного погашения задолженности по ссуде. Если заемщик не погашает ссуду в срок, то банк вправе реализовать принятые в залог ценные бумаги. При оформлении выдачи ссуды под залог ценных бумаг поручительство не требуется, поскольку сами бумаги выступают в качестве обеспечения возврата ссуды [44].

    Кредиты под заклад ценных бумаг имеют свои преимущества: сумма кредита зависит только от оценочной стоимости ценных бумаг, подтверждение кредитоспособности заемщика не требуется: процентная ставка ниже ставки по другим видам кредитов населению: проценты по кредиту и основная сумма кредита выплачиваются клиентом одновременно в конце срока действия кредитного договора; Сбербанк России отвечает за сохранность предмета заклада; плата за хранение ценных бумаг не взимается [44].

    Кредит на неотложные нужды выдается наличными деньгами на срок до двух лет в сумме, зависящей от заработка заемщика. Проценты за пользование кредитом дифференцируются в зависимости от срока кредитования.

    Основное причины популярности этого вида кредита — простая процедура получения и нецелевой характер, т.е. об использовании заемных средств не нужно отчитываться перед банком. Для получения кредита на неотложные нужды (суммы до 25 тыс. дол. США) клиенту достаточно представить заявление-анкету, паспорт гражданина России и справки о доходах поручителей [44].

    В случае непоступления платежей в установленные сроки кредитный работник банка не позднее 15-го числа первого месяца следующего квартала перечисляет суммы, не внесенные в срок, на счет просроченных кредитов.

    Проценты за пользование кредитом начисляются и взыскиваются в установленном порядке. Проценты, начисленные за первый период со дня выдачи кредита, уплачиваются одновременно с первым платежом по кредиту, а за последующие периоды — с очередными платежами по остаткам самого кредита,

    В настоящее время кредиты на строительство садовых домиков частным лицам имеют право предоставлять также хозяйственные организации, оформив в банке кредит н.л общую сумму на имя юридического лица. Поручительства и другие документы, кроме справки из садоводческого товарищества, в этом случае не требуются, так как организация сама несет ответственность за своих заемщиков, т.е. является гарантом погашения кредита и уплаты процентов но нему. Каждый заемщик оформляет личное обязательство на имя организации, а организация — срочное обязательство на общую сумму полученного кредита. В результате заемщиком для банка становится юридическое лицо. Не требуются также индивидуальные отчеты заемщиков, поскольку юридическое лицо представляет в банк сводный отчет об использовании средств [44].

    Кредит на капитальный ремонт дома в сельской местности предоставляется в размере до 75% стоимости работ по капитальному ремонту дома с учетом среднемесячного заработка заемщика (выдается из расчета обеспечения ежеквартального погашения ссуды в сумме не более 90% среднемесячного заработка заемщика). Условия погашения ссуды и уплата процентов аналогичны предыдущему случаю.

    Кредит на покупку дома в сельской местности для сезонного проживания выдается на срок до пяти лет в размере балансовой (остаточной) стоимости строения. Погашение кредита начинается со следующего после получения средств квартала [44].

    Кредит на строительство и капитальный ремонт индивидуальных жилых домов для постоянного проживания выдается в размере до 75% сметной стоимости или перечня работ го ремонту дома на срок до пяти лет; первоначально — в размере 30% общей его суммы, а на ремонт и благоустройство — в размере 50% [44].

    Кредит членам жилищно-строительных кооперативов предоставляется на срок до пяти лет в размере до 75% первоначального вступительного взноса. Погашение такого кредита начинается со следующего после получения ссуды квартала [44].

    Кредит на покупку крупного рогатого скота или его молодняка выдается на срок до трех.

    В 2004 г. Сбербанк России предложил своим клиентам новый продукт — кредит «Молодая семья», отличительной особенностью которого является возраст ссудозаемщика. Это, как правило, молодые семьи, где оба супруга не достигли 30 лет и работают в разных сферах экономики. Кредит пользуется большим спросом, поскольку при рождении в семье ребенка банк может предоставить отсрочку в погашении основного долга по кредиту на период не более чем до достижения ребенком трехлетнего возраста с увеличением срока действия кредитного договора. При рождении второго ребенка общий срок отсрочки не должен превышать пяти лет [44].

    К новым видам потребительских кредитов можно отнести так называемое связанное кредитование под залог приобретаемых товаров. В настоящее время большой популярностью пользуется покупка автомобилей по схеме связанного кредитования. Первый взнос заемщика составляет 20—30% стоимости покупки. Кредит предоставляется на срок до пяти лет под 18,5% годовых в рублях или 11 ,5% годовых в долларах США [44].

    1.4 Условия предоставления потребительских кредитов

    Рассмотрим условия предоставления потребительских кредитов на пример Сбербанка России. Сбербанк России предоставляет кредиты только гражданам Российской Федерации. За пользование кредитом заемщик ежемесячно одновременно с погашением кредита уплачивает банку проценты, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком [44].

    В качестве обеспечения принимаются:

    – поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;

    – поручительства платежеспособных организации — клиентов Сбербанка России;

    – передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги (сберегательные сертификаты Сбербанка России па предъявителя, акции Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа);

    – передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные
    ценные бумаги (ценные бумаги Сбербанка России, государственные ценные бумаги);

    – передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество [44].

    Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основе оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита с учетом благонадежности заемщика и остатка задолженности по ранее полученным кредитам. Максимальный размер кредита не может превышать предельную величину, устанавливаемую Сбербанком России [44].

    Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз: от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения -заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, превышающую 100 дол. США (или рублевый эквивалент 100 дол. США), или на срок, не превышающий двух месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет.. при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет [44].

    В Сбербанке России по большинству кредитных продуктов возможно досрочное погашение без каких-либо штрафных санкций. Дальнейшие проценты начисляются на оставшуюся сумму. Плата за ведение ссудного счета взимается при использовании кредитов «Доверительный», «Единовременный» и «Возобновляемый». В случае неплатежеспособности заемщика обязательства но кредиту поручители принимают на себя в полном объеме, т.е. выплачивают деньги за заемщика [44].

    Что же касается проблем, то основной причиной, затрудняющей получение необходимой суммы, обычно является несоответствие реальных и официально получаемых доходов граждан. Как показывает практика, кредит, полученный на пять лет выплачивается в основном за три года. Это говорит о том, что у людей есть деньги, но при получении кредита рассчитывать приходится только на часть. И, как результат, банк может выдать сумму меньше желаемой [44].

    Есть и еще одна насущная проблема. Она возникает при получении кредита на покупку квартиры. Это целевой кредит, поэтому банку необходимо знать, как будут использованы заемные средства. Соответственно потенциальный заемщик должен сначала выбрать квартиру, а затем обратиться в банк за кредитом. Однако на практике случается, что за время, необходимое на оформление кредита, квартира продается. Поэтому сейчас Сбербанк России несколько изменил условия кредитования: рассчитав сумму, которую может получить клиент на покупку квартиры, банк предоставляет заемщику до трех месяцев на поиск жилья [44].

    Проблемы при погашении кредита, как правило, связаны с изменением материального положения заемщика: потеря работы, снижение дохода в связи с изменением места работы или должности. В каждом случае банк вешает проблемы просроченного долга индивидуально в зависимости от сложившейся ситуации. В ряде случаев банк предлагает поручителям внести необходимые суммы по кредиту, в исключительных случаях возможно также установление индивидуальных графиков погашения кредита [44].

    Важно иметь в виду, что в настоящее время потребительские кредиты предоставляются индивидуальным заемщикам разными коммерческими банками, поэтому условия выдачи ссуд нередко значительно отличаются от практики Сбербанка России [44].

    Вместе с тем существующая практика кредитования индивидуальных клиентов в целом имеет ряд общих особенностей. Так, к числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая ситуация, уровень официальной учетной ставки Банка России, инфляционные ожидания населения, стабильность денежной единицы — рубля, уровень развития валютного и фондового рынков, конъюнктуры рынка ссудных капиталов и пр.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т.д.). Эти и многие другие факторы банк принимает во внимание при определении сроков кредитования и уровня взимаемых процентовb [44].

    В зарубежной банковской практике широкое распространение получили ссуды по кредитным картам с отдельных ссудных счетов в банках, ссуды в форме овердрафта но текущему счету клиента, ссуды с индивидуальными условиями, ссуды на образование детей, ссуды студентам и др.

    Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Сначала кредитный работник ведет переговоры с клиентом для выяснения его кредитоспособности в юридическом смысле, т.е. того, правоспособен ли клиент заключить кредитный договор: кредитоспособности клиента с экономической точки зрения, иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита [44].

    Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды. Выяснение кредитоспособность и заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды. Анализ кредитоспособности позволяет банку своевременно вмешаться в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого — оперативно прекратить кредитование такого заемщика [44].

    Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, наличие у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданной ссуды и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места его работы, места жительства и т.п. [44].

    Итак, для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: от заработной платы, сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается ни клиента, который предъявляет необходимые документы:

  4. паспорт, по которому кредитный работник определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;

  5. справку с места работы, где должны быть указаны среднемесячная заработная плата, сумма подоходного и других налогов, ежемесячно уплачиваемых заемщиком, стаж работы в организации, сумма обязательных ежемесячных отчислений (алименты, страховые взносы);

  6. книжку по расчетам за квартплату и коммунальные услуги;

  7. документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках и ценным бумагам [44].

    Банк изучает платежеспособность заемщика и его поручителя. При этом метод анализа и документация такие же, как и при анализе положения самого заемщика. В результате проведенной работы определяют возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов, а поручителя — осуществлять их в случае неплатежеспособности основного заемщика [44].

    После положительной оценки кредитоспособности клиента банк и заемщик приступают к согласованию условии кредитного договора. Банк заинтересован в использовании минимальной суммы свободных кредитных ресурсов, которая обеспечивала бы ему оптимальную ликвидность. Между тем срочность кредита связана с риском и колебаниями процентных ставок. При повышающейся конъюнктуре рынка кредитных ресурсов банку невыгодно заключать кредитный договор на продолжительные сроки с фиксированной процентной ставкой по ссудам. Однако, предоставляв например, долгосрочный кредит, банк может оставлять за собой право в случае изменения процентных ставок на денежном рынке перезаключать договор на новых условиях. Длительные сроки пролонгации кредита отрицательно сказываются на ликвидности. А нарушение сроков погашения кредита может стать сигналом о возникших недостатках в финансовом положении заемщика [44].

    После определения кредитоспособности заемщика и согласования условий кредитного договора руководитель банка (его заместитель) принимает решение о возможности предоставления кредита.

    Для оформления кредита заемщик представляет необходимые документы:

  8. заявление;

  9. срочное обязательство;

  10. справку с места работы с указанием размера получаемой заработной платы и суммы производимых из нее удержаний;

  11. поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов [44].

    По отдельным видам ссуд представляются дополнительные документы. Например, при получении ссуды на строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания требуется справка местных органов власти о выделении земельного участка с указанием сметой стоимости строительства [44].

    Для предоставления ссуды на строительство садового дома или благоустройство садового участка требуется справка из садоводческого товарищества. Организации для получения ссуды для членов садовых товариществ представляют в банк заявление-обязательство, список заемщиков и документы, свидетельствующие о выделении земельного участка под застройку, разрешение на строительство. После получения необходимых документов составляется кредитный договор [44].

    Выдача ссуды оформляется кредитным работником, ведение лицевых счетов ссудозаемшиков — работниками бухгалтерии, а операции непосредственно по выдаче денежных средств — работниками операционного отдела банка [44].

    На вторичном рынке кредитор может действовать по двум направлениям:

    1) формирует из единообразных закладных пулы и выпускает на их основе эмиссионные ипотечные ценные бумаги. Размещая ценные бумаги на фондовом рынке, кредитор возвращает ресурсы, вложенные в ипотечное кредитование;

    2) продает закладные операторам вторичного рынка, высвобождая кредитные ресурсы. Операторы вторичного рынка формируют из однотипных ипотечных кредитов пулы и выпускают на их основе ипотечные ценные бумаги [44].

    Функционирование вторичного рынка ипотечного кредита обеспечивает ликвидность капитана ипотечных банков, связывает денежную массу в обороте; способствует перераспределению капитала по районам страны и экономическим сферам интеграции финансового рынкам и рынка недвижимости и земли. стабилизирует процентные ставки по кредитам [44].

    Банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, в этих условиях не так ограничены кредитными ресурсами, поскольку, осуществляя операции на вторичном рынке, имеют возможность дополнительно мобилизовать необходимые средства, которые снова пускают в оборот, выдавая новые кредиты. Эффективная работа данной системы предполагает наличие развитого вторичного ипотечного рынка [44].

    Развитие ипотечного кредитования в России долгое время сдерживалось отсутствием нормативной базы, регулирующей ипотечные сделки и деятельность структур, занимающихся операциями с недвижимостью.

    Правительство РФ Постановлением от 11 февраля 2001 г. № 18 одобрило Концепцию развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, подготовленную в развитие федеральной целевой программы «Свой дом». Данная Концепция определяет порядок организации системы ипотечного жилищного кредитования, механизм привлечения кредитных ресурсов в сферу долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, а также основные направления совершенствования законодательной и нормативной базы ипотеки.

    2 Анализ динамики развития потребительского кредитования в Российской Федерации

    2.1 Состояние рынка потребительского кредитования в России

    Сегмент начал активно развиваться в конце 90-х годов. Первым банком, который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте» (то есть в точках продаж товаров и услуг) является «Русский стандарт». Именно, данный банк можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70 – 80% в год) [35, с. 32].

    «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара [35, с. 32].

    Став первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, «Русский стандарт» дал развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000 года, на данный рынок выходят и другие банки, ставшие основными розничными банками к настоящему времени [35, с. 32].

    «Хоум Кредит», «ОВК», «Альфа-банк», «МДМ-банк» и многие другие решили иметь в своем продуктовом ряде потребительские кредиты. Каждый из банков делал ставку на свои преимущества – быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д. [35, с. 32].

    Постепенно, потребительское кредитование приобрело массовый характер, что сказалось на положительных результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов, к началу 2008 году – уже 75%. Лидерами среди них являлись такие торговые сети как: «М-Видео», «Эльдорадо», «МИР». На территории данных организации в среднем представлено по 5 – 10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия [35, с. 32].

    Пытаясь увеличить спрос на потребительские кредиты, банки выходят на рынок с новыми условиями. Появляется такое понятие как «акция», а соответственно банки вводят новые продукты: «бесплатный кредит», «кредит без первоначального взноса», «10-10-10», «беспроцентный кредит». Однако, такие акции не могут появляться в ущерб банку. Именно этого, так и не понимает потенциальный заемщик, когда обращается в банк за кредитом. Думая о том, что банки действительно выдают беспроцентные кредиты, клиент пытается успокоить себя, что, по сути, он покупает товар в рассрочку [35, с. 32].

    На самом деле банки применяют изощренные механизмы, за счет которых, компенсируются недополученные доходы. К примеру, широко распространен способ включения недополученных процентов в стоимость товара. На ценниках в магазинах можно встретить две цены: первая – в кредит, вторая – за наличные. Разница таких цен составляет порядка 6 – 9%. Таким образом, покупая в кредит товар за 10 000 рублей (а если без кредита, то цена составляла бы – 9 300 рублей), клиент уже заплатил те самые проценты, которые он считает, что платить не будет. Заманивая клиентов подобными акциями, банки увеличивают свои прибыли, а организации – объемы продаж [35, с. 33].

    Однако, несмотря на выгодность таких продуктов, банки несут и большие риски. За время, работы на данном сегменте банковского рынка, банки собрали большое количество досье на заемщиков, которые брали кредиты. Такие базы данных есть практически у всех банков, которые занимаются потребительским кредитованием и составляют особую коммерческую тайну. На «черных» рынках цена таких баз данных доходит до нескольких десятков миллионов долларов. В свете принятия закона о создании кредитных бюро, большой объем таких данных стали доступными в широком доступе, что, безусловно, уменьшило для банков (особенно тех, кто только начинает заниматься потребительским кредитованием) риск невозвратности кредитных ресурсов [35, с. 33].

    В настоящее время, все большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования – автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона [35, с. 33].

    Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия – страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля [35, с. 33].

    Таким образом, автокредитование затрагивает и страховой рынок, принося ему дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, которые получают агентские комиссии от страховых компаний.

    В отличие от классического потребительского кредитования, где в основном кредиты выдаются в рублях, отличительной особенностью автокредитования являются валютные кредиты. А соответственно и процентные ставки (с учетом различных банковских комиссий) ниже на 30-40%.

    Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации [35, с. 33].

    На заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7 – 10%, однако в последнее время средний дисконт с торговой организации вышел на уровень 1,5 – 2,5%. Это связано с тем, что, борясь за клиентов, банки начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий, а сети «первого» порядка заставляют банки платить им. Так уже в конце 2004 года, компания «МИР» в рамках проводимого тендера обозначила банкам условную цену того, что потребительские кредиты будут распространяться на территории магазинов. По некоторым данным, величина такого дисконта составляет 2 – 3% [35, с. 33].

    Другим, немаловажным и перспективным направлением для банков является активное продвижение розничного кредитования не только в столичном регионе, но и по всей территории России. Естественно, что развитие банковского бизнеса в регионах отстает примерно на 2 – 3 года от столичного, но учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным [35, с. 33].

    В начале 2000-х годов, «Русский стандарт», «Хоум кредит» постепенно открывают представительства и филиалы в крупнейших городах России. В таких как: Санкт-Петербург, Екатеринбург, Самара, Ростов-на-Дону, Волгоград, Казань, Уфа и многих других [35, с. 33].

    В регионах, крупнейшим московским банкам составляют большую конкуренцию местные банки, которые также готовы предложить клиентам выгодные условия и более дешевый кредитный продукт. Таким образом, московские банки помимо своей внутренней конкуренции, получают конкурентную борьбу в регионах еще и с местными банками [35, с. 33].

    На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории России, что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

    Динамика кредитных агрегатов в IV квартале 2009 г. не свидетельствовала об изменении негативных тенденций, складывающихся на кредитных рынках. Задолженность по всем категориям кредитов продолжала сокращаться в абсолютном выражении, за исключением долгосрочных кредитов нефинансовым организациям и краткосрочных кредитов физическим лицам. В результате за 2009 г. задолженность по кредитам нефинансовым организациям увеличилась всего на 0,3% (годом ранее — на 34,3%). Задолженность по кредитам физическим лицам за 2009 г. сократилась в абсолютном выражении на 11% (в предыдущем году — возросла на 35,2%). Общий объем задолженности по кредитам за год сократился в абсолютном выражении на 2,5% [43].


    Рисунок 1 – Кредиты в рублях и иностранной валюте нефинансовым организациями и населению за период январь 2006 г. – сентябрь 2010 г., прирост в процентах к соответствующей дате предыдущего года [43]

    Динамика кредитных агрегатов в целом в 2009 г. в определенной степени была обусловлена существенно снизившимся спросом на кредиты в результате ухудшения макроэкономической ситуации и ужесточения условий заимствования. В то же время предпосылками для восстановления кредитной активности являются благоприятная ситуация с ликвидностью на межбанковском денежном рынке, а также существенно ускорившийся во второй половине 2009 г. рост депозитной базы кредитных организаций [43].

Источник: http://bukvi.ru/finance-2/potrebitelskij-kredit-kak-finansovaya-kategoriya.html

Вы точно человек?

?

В современных условиях потребительское кредитование представляет собой один из самых популярных видов банковских операций в большом количестве развитых государств, на него приходится около 80 % всех запросов.

Актуальность рассматриваемой темы обусловлена тем, что на сегодняшний день проблеме потребительского кредитования обращается значительное внимание в связи с тем, что в условиях мирового финансового кризиса кредитным учреждениям пришлось изменить политику предоставления потребительских кредитов.

На данный момент осуществляется ужесточение требований к заемщикам, повышение процентных ставок по кредитам, который означают теперь практический отказ в выдаче кредитов, прекращаются выдачи кредитов с нулевым или минимальным первоначальным взносом, повысился размер первоначального взноса до 30 % от суммы кредита, сокращаются, а некоторыми банками и совсем прекращаются, ипотечные программы и программы автокредитования.

Основная суть потребительского кредитования заключается в предоставлении кредита, выдаваемого банком, физическим лицам на потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Это может быть не только получение наличных, но и отсрочка платежа или предоставление кредитной карты.

В современных условиях потребительское кредитование получило обширное распространение в развитых государствах в первую очередность потому, что с помощью применения этой технологии финансирования покупок резким образом увеличивается емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

Развитие потребительского кредитования в западных странах обусловлено не только постоянным и возрастающим спросом на данную услугу, но еще и тем, что в развитых государствах сформированы необходимые экономические, политические, юридические условия, которые способствуют, с одной стороны, повышению потребительского спроса, а, значит, развитию экономики, а с иной — повышению благосостояния населения.

В Российской Федерации также прослеживается стремительный рост потребительского кредитования. Оно получило наибольшее доверие и обширное распространение среди населения страны, поскольку представляет собой одну из более удобных форм кредитования для физических лиц [3].

Потребительское кредитование позволяет гражданам осуществлять решение насущных вопросов, которые взаимосвязаны с потребностями в товарах либо услугах и недостатком денежных средств.

Однако предоставляют денежные средства под проценты на сегодняшний день можно не только коммерческие банки. На современном рынке потребительского кредитования в настоящее время функционирование примерно 700 российских коммерческих банков, 4000 ломбардов и 350 кредитных потребительских кооперативов граждан. Тем не менее, самыми активными операторами рынка потребительского кредитования являются коммерческие банки [5].

Потребительское кредитование ускоряет получение населением необходимых благ (товаров или услуг), которыми оно могло бы обладать лишь в будущем — при условии накопления суммы денежных средств, которая необходима для покупки определенных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и других потребностей.

Выдача потребительских кредитов населению, с одной стороны, повышает его текущий платежеспособный спрос, увеличивает жизненный уровень, с иной — осуществляет ускорение реализации товарных запасов, услуг, содействует повышению капитала производителей товаров.

Рассрочка погашения кредитов дает возможность населению осуществлять постепенное накопление денежных средств для разнообразных платежей. В ходе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответственную сумму платежеспособный спрос, что следует учитывать при установлении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении [4].

Рост благосостояния населения страны является самым важным фактором развития потребительского кредитования.

Удовлетворение потребительских нужд населения страны представляет собой достаточно сложный процесс взаимодействия доходов и расходов населения. Удовлетворение находящегося в зависимости от величины доходов объема потребительских расходов населения осуществляется полностью или частично. В случае частичного удовлетворения расходов доходами у населения происходит возникновение неудовлетворенных потребностей. В зависимости от величины доходов является возможным удовлетворение данных потребностей через механизм сбережений. Причем для отличающихся по уровню доходов групп населения необходимо различное время для накопления сбережений с целью удовлетворения возникших потребностей. В данном случае образуется временный разрыв между моментом возникновения потребностей и моментом их удовлетворения. Уменьшение временного разрыва является возможным посредством кредитования населения [2].

Самым важным кредитором населения страны является ОАО «Сбербанк России». Согласно данным на 1 сентября 2015 года, общий портфель «Потребительский кредит» Сбербанка России равен 1,471 трлн. Рублей [9].

При этом Сбербанк России прогнозирует рост рынка кредитования в общем по финансовой системе в следующем году на уровне 15 % [10]. Чтобы осуществить удовлетворение потребностей граждан, в ОАО «Сбербанк России» осуществляется разработка и введение всё более новых перспективных видов кредитования. За последние несколько лет условия по кредитам изменялись многократно, основными векторами данных изменений является наибольшее удобство для заёмщиков, уменьшение процентных ставок и повышение сроков.

В настоящее время мировой финансовый кризис достаточно острым образом наметил проблему дисбаланса развития банковской системы и реального сектора экономики множества государств мира и, в частности, России. Проблема состоит в том, что российская банковская система не в состоянии исполнять свою важнейшую роль: кредитора и аккумулятора денежных средств, а реальный сектор экономики не в состоянии обеспечивать рост валового внутреннего продукта.

Роль потребительского кредита в преодолении финансового кризиса состоит в том, что оно в немаловажной мере осуществляет стимулирование эффективности труда, дает возможность достичь существенных положительных результатов в повышении уровня жизни населения, способствует ускорению оборачиваемости денежных средств, а, следовательно, содействует стимулированию банковской системы, которая в свою очередь содействует развитию реального сектора экономики. Осуществляя стимулирование расширения рынка сбыта товаров, увеличения скорости денежного обращения, потребительское кредитование дает возможность повышать жизненный уровень россиян, поскольку помогает приобретать товары и услуги еще до того, как покупатель в состоянии его оплатить [6].

Потребительское кредитование выступает в роли инструмента удовлетворения разнообразных потребительских нужд граждан страны, обладает двойственной экономической природой и занимает промежуточное положение между двумя функциональными формами банковского кредитования — денежной ссудой и ссудой капитала. С одной стороны, банковское потребительское кредитование обладает некоторыми родственными чертами, как с денежной ссудой, так и со ссудой капитала. С иной стороны, для банковского потребительского кредитования свойственен целый ряд фундаментальных специфических свойств, которые отсутствуют у банковской денежной ссуды и банковской ссуды капитала, что дает возможность рассматривать этот вид банковского кредитования в виде отдельной самостоятельной функциональной формы [7].

Таким образом, потребительское кредитование имеет очень значимую роль как в развитии экономики, то есть росте совокупного спроса, так и в увеличении благосостояния населения. Данный сегмент рынка обладает очень высоким потенциалом, и его дальнейшее развитие является необходимым. Этот вид кредитования стимулирует реализацию товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам значительные доходы и прибыль. В свою очередность население получает возможность приобретать нужную вещь в момент ее наивысшей актуальности для потребителей.

На данный момент на рынке потребительского кредитования существует довольно большое количество разнообразных проблем, и рассматриваемый вид кредитования является самым рискованным.

Но все же перспективы для развития потребительского кредитования в России, тем не менее, есть, при условии ликвидации всех проблем и совершенствования кредитной системы в общем. Так, к настоящему времени в экономике России сформировалась ситуация, которая располагает к росту потребительского кредитования. Для чего необходимы три значимых фактора: рост доходов населения, стремительное развитие розничной торговли, уменьшение стоимости кредита, что, в общем, является результатом макроэкономической стабилизации. Все же не так давно ситуация стала изменяться. Рост рынка заметным образом приостановился, и некоторые аналитики даже прогнозируют в ближайшем будущем отрицательную динамику развития [1].

Значит, можно констатировать, что перспективы развития потребительского кредитования в стране являются довольно неоднозначными, с одной стороны оно представляет собой наиболее удобную форму кредитования населения для приобретения товаров и услуг, тем не менее, на настоящий момент существует большое количество проблем, которые сдерживают развитие потребительского кредитования. Только после ликвидации этих проблем и совершенствования кредитной системы можно говорить о последующем развитии и тенденциях к росту потребительского кредитования в стране [8].

Тем не менее, необходимо сказать, что потребительское кредитование представляет собой неотъемлемую часть современного розничного рынка. В течение последних нескольких лет российский рынок потребительского кредитования претерпевал стадию быстрого развития. Целью функционирования сферы потребительского кредитования является повышение доходов банков, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных ресурсов, расширение покупательской возможности населения, повышение экономического потенциала государства.

В заключение можно сделать вывод, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъема народного благосостояния. В современных условиях потребительские кредиты имеют очень значимую роль в развитии экономики государства. Данный сегмент рынка имеет достаточно высокий потенциал, существует необходимость не только в его дальнейшем развитие, но также ориентированность на большую часть населения.

Литература:
  1. Бухвостова Ю. О. Потребительское кредитование населения: современные тенденции, прогноз развития, факторы роста популярности [Текст] / Ю. О. Бухвостова // Интеллектуальный потенциал XXI века: ступени познания. — 2012. — № 10–2. — С. 70–73.
  2. Лиман И. А., Каримова Л. Т. Роль потребительского кредитования в повышении благосостояния населения страны / И. А. Лиман, Л. Т. Каримова // Современные научные исследования и инновации. — 2012. — № 6 [Электронный ресурс]. — URL: http://web.snauka.ru/issues/2012/06/14994 (дата обращения: 06.05.2016).
  3. Мокеева Н. Н., Харина П. А. Потребительское кредитование в современной России: тенденции и ожидания [Текст] / Н. Н. Мокеева, П. А. Харина // Международный журнал экспериментального образования. — 2014. — № 5–2. — С. 115–117.
  4. Непомнящих А. В. Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ [Текст] / А. В. Непомнящих // Банковские услуги. — 2008. — № 1. — С. 25–36.
  5. Степанова О. А., Орлова С. А., Шпортова Т. В. Потребительское кредитование в России: проблемы и пути решения [Текст] / О. А. Степанова, С. А. Орлова, Т. В. Шпортова // Фундаментальные исследования. — 2015. — № 2–13. — С.2930–2932.
  6. Федорченко И. А., Дворников И. А. Кредитование физических лиц: проблемы и перспективы развития [Текст] / И. А. Федорченко, И. А. Дворников // Современные тенденции в экономике и управлении: новый взгляд. — 2014. — № 27. — С.159–163.
  7. Чердынцев Г. М., Маташкова С. Н. Некоторые проблемы потребительского кредитования в современных условиях [Текст] / Г. М. Чердынцев, С. Н. Маташкова // Вестник ОмГУ. Серия: Экономика. — 2007. — № 3. — С.102–103.
  8. Черник К. С. Тенденции развития рынка потребительского кредитования [Текст] / К. С. Черник // Молодежный сборник научных статей «Научные стремления». — 2015. — № 13. — С.61–64.
  9. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. — Режим доступа: URL: http://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=450000347 (дата обращения: 06.05.2016).
  10. Официальный сайт ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: URL: http://www.sberbank.ru/ru/about/today (дата обращения: 06.05.2016).

Основные термины(генерируются автоматически): потребительского кредитования, Потребительское кредитование, развития потребительского кредитования, потребительское кредитование, населения страны, благосостояния населения, рынка потребительского кредитования, рынке потребительского кредитования, росту потребительского кредитования, банковского потребительского кредитования, благосостояния населения страны, кредитования населения, условиях потребительское кредитование, проблеме потребительского кредитования, денежных средств, рост потребительского кредитования, Развитие потребительского кредитования, потребительского кредитования свойственен, расходов населения, повышении благосостояния населения.

Источник: https://moluch.ru/archive/115/30344/
Смотрите далее